与孩子分享理财窍门

你第一次离开家人独自生活时，你懂得如何作财务预算或填写报税表吗？回顾从前，是否有一些知识你希望可以早一点学会，以助你作出精明的财务决定？

如你像我们大多数人一样，你大概也曾在学习处理财务时吃过不少苦头。但是你孩子的情况却迥然不同。在孩子自立门户之前，你可以教他们一些实用的诀窍，为他们将来的财务独立作好准备。以下的清单列出有关注意事项，从规划及实行每月财务预算以至为他们的未来而投资，以助你了解孩子的需要及提供辅助孩子的方法。

I. 现金管理

规划财务预算

1) 让孩子记下一至两星期内的所有开支，以找出支出的用途。

2) 带同孩子一起购物，无论是杂货抑或电子用品。示范如何运用折扣卷、比较价钱及在适当时候大量购买。

3) 协助孩子拟定每月财务预算 (你可以与他们分享你的家庭财务预算，作为例子)。

4) 确保他们的财务预算内包括储蓄项目，即使储蓄额很少，这亦是一个好的开始。

开设支票帐户

1) 让孩子从不同银行索取帐户资料及申请表格，然后与他们一起比较年费及利率。

2) 教他们如何平衡自己的支票簿，可以用手亲自纪录或使用软件例如Quicken。

3) 建议他们登记使用网上银行服务，这些理财管道很能吸引今日网络时代的青少年，并同时为他们提供每日帐户纪录。

4) 帮助你的孩子建立一套纪录提款卡帐目的方法。最低限度，他们应该保存提款收据，与其月报表进行对帐 (reconciliation)。

开始储蓄

1) 鼓励你的孩子建立储蓄储备。合理的目标是储存三个月的紧急事故生活开支。他们可以利用个人财务预算来预估储备额。

2) 鼓励你的孩子对货币市场基金进行资料研究，货币市场基金*通常比储蓄帐户提供较高利率。

井然有序

1) 没有相关的文件纪录是难以作出精明决定的。因此，你应该帮助孩子设计一个合适的档案管理系统，并将重要文件收管妥当。

2) 刚刚起步时，他们可以建立以下档案类别：银行及投资帐户报表、保险计划、报税表、买车及维修纪录、借贷纪录及货品保证书。

额外鼓励

- 无论你给予时间或金钱 (或两者俱备)，支持你所相信的事情总令你感到愉快。你可透过与孩子一起做义工及让他们助你损款予哪间机构，以帮助孩子养成这个习惯。

II. 信用及借贷

建立良好信用

1) 建立良好信用评级的最简单方法是，申请及使用一张信用卡，并于每个月偿还全数贷款。

2) 考虑使用安全保护的信用卡，该信用卡与银行帐户有所联系，并设有根据帐户结余所定的购物限额。

3) 与孩子讨论适当的信用卡使用方法。例如是在紧急情况或在别无选择的情形下 (如购买飞机票) 才使用。

远离欠债

1) 解释欠债的危险。向他们展示如果没有按时还款，利息如何在短时间内令信用卡欠款变得一发不可收拾。

2) 如你的孩子将倚靠学生贷款应付大学开支，你应与他们一起寻找最佳利率及条文，并讨论如何还款。学生贷款协会 (Sallie Mae) 会提供有关大学学费资助、利率及还款事项等丰富资料。

额外事项

- 鼓励你的孩子养成每年索取信用报告副本的习惯。Experian、Equifax及Fair Isaac均是主要的信用报告公司。如报告上有任何错误，均应以书面形式提出，并尽可能附以有关文件。

税务计划

1) 帮助孩子确定是否需要报税。如他们每年赚取$4,400以上，或拥有$700以上非赚取收入，他们便需要申报联邦税 (各州税规定互有不同)。

2) 与孩子讨论应保存哪些纪录。在建立他们的档案管理系统时，他们或许应将有关报税的文件与其它文件分开，以便报税时文件一目了然。

其它事项

- 与孩子浏览国税局网站，以找出他们是否合资格取得某些特别抵税或扣税额，并可在网站上下载报税表。

为未来投资

1) 当你的孩子刚刚开始工作，退休似乎言之尚早。然而，你应极力鼓励他们开始投资IRA或公司退休计划。

2) 向孩子解释复利的力量，以突显趁早开始的重要性。

3) 当孩子达法定年龄后 (通常是18或21岁，视乎你所居住的州的规定)，他们便可以开设投资帐户。你应跟他们灌输投资及储蓄的概念。他们必须了解的基本概念包括：共同基金、股票及债券之间的分别、如何建立分散投资的组合以及平均成本投资法的原则。