给"夹心世代"的理财指南

我是一名典型的 "夹心世代"(sandwich generation)成员。我生于1956年，育有两名将于六年内上大学的儿子。正当努力为他们储蓄教育开支之际，我亦须从薪水单挤出自己的退休储蓄资金。与此同时，我还要担忧我的父母维持财政自给自足的能力。

人口学家创造了 "夹心世代"这个名词，来形容在1946年至1964年期间出生的婴儿潮人士，这世代的人要同时支持孩子以及父母的生活。专栏作家加露．亚伯雅 (Carol Abaya) 估计有五千万名美国人正在挣扎，在满足自己父母的需要之余，又要兼顾家中的小孩。

"夹心世代"有什么特别之处？为什么这世代的问题与其它有世代的有所不同？我们这世代的人都是享有特权的孩子，成长于一个气油、工作及退伍军人贷款供应不断的年代。由于我们许多人的开支多、储蓄少，结果在支付孩子的教育及个人退休开支上困难重重。而且，由于我们为了追求事业而延后生儿育女的计划，相对于我们的上面的数个世代，我们家里的孩子仍然幼小，而教育费用又比通胀上升得更快。

与此同时，拜近十年无数的医疗发展所赐，我们的父母虽然努力地为退休储蓄，然而他们大多发现自己的寿命比退休储蓄的可用年期更长。于是，我们便需要在情感上及财政上助他们一臂之力。由于我们要担负起上下两代的财政，再加上自己的财务需要，为日后财务进行规划便变得愈加困难。

维吉尼亚州维也纳妇女中心的主席茱迪芙．米娜 (Judith Miller) 发现， “夹心世代”成员在中年寻找理财教育时 「往往发现时间无多。 他们同时觉得『可预料的收入』是予盾的形容法。」

奥贝莉．安．史密夫 (Aubrey Ann Smith) 是维吉尼亚州麦克莱恩妇女中心的导师，她亦为FSC 证券公司的注册代表。史密夫每天工作亦会接触到 “夹心世代”的问题，她本人亦为两名子女的母亲。她给我们以下处理 “夹心世代”问题的建议：

1. 评估个人收入、开支、资产及债务。你可能需要财务规划师的帮助，让你掌握有关您个人财务上更真确及更全面的状况。

2. 教育自己有关基本财务事项例如房屋、医疗保健、遗嘱、信托及学费的储蓄计划，以及退休储蓄计划。许多本地大学及社区大学均提供关于上述主题的进修课程。

3. 预估为孩子教育、个人退休及父母未来一至十年间需要的最低、平均及最高款额。定好实际的目标，以平衡个人财政资源的各方面需要。

4. 考虑对现时的生活模式及工作安排作出改变或调整，让你达成个人目标。你需要一份给你更高收入抑或更弹性上班时间的工作？无论你的工作情况如何，你必须确保在你的退休项目如个人退休计划或401(k)存入充分的储蓄款额。善用其它雇主资助的计划，以减轻你的财务负担。史密夫表示：「有些公司现时为雇员及甚至其年老的父母提供长期医疗保健选择。」

5. 列出未完成事项一览表，尝试每周用少许时间来看看你的投资计划。最低限度，你应在每个月拨出时间 (我会在每月支付帐单时花上一小时)，来检视您现时的情况，并思考如何改善您的计划。

6. 最后，亦是最重要的一点，清楚明白你需要不停调整你的计划。由于家庭情况、州及联邦法律、理财工具及其它部分均不断改变，明智的做法是每数个月便给自己及配偶拨出时间，讨论您的财政状况的转变；如有需要，应更新你的长远投资计划。

密切注视个人投资规划的好处是，可减少犹豫不决及不太肯定所带来的忧虑，让你有更多时间与孩子、父母及其它你关心的人共渡欢乐时光。

本文作者：Phil Tajitsu Nash

2001年10月30日